Presupuesto

 En esta ocasión ocupo un recordatorio del presupuesto, entonces contrario a todo el plan de enfocarme primero a gratitud, este tema ha ganado el tema de la quincena y el mes. 

Hacer un presupuesto no es trabajo fácil en especial si nunca has hecho alguno. En Ramsey Solutions suelen decir que tomará al menos 3 meses empezar a entender cómo hacer un presupuesto que te sirva. Adicional a esto ya habiendo creado el hábito, la vida cambia: los ingresos, los gastos, el tiempo disponible, y las prácticas que solían hacer sencillo hacer un presupuesto y revisarlo contra la realidad ya pueden no funcionar. Entonces habrá que ajustar la práctica. En mi caso, van dos años que no he realizado un presupuesto, al menos uno  tan detallado como solía hacerlo, no creo que vaya lograr nuevamente hacerlo como antes pero quiero ajustar mi práctica de acuerdo a lo que ocupo hoy en día. 

En este tema cuando empecé y a la fecha lo que me ha servido han sido conocimientos adquiridos de cuatro fuentes principales:

1. Ramsey Solutions - Dave Ramsey tiene toda una metodología llamada "Dave Ramsey's 7 Baby Steps" son los pasos a seguir para tomar el control de tu dinero y se requiere hacer un propuesto para lograr cumplir desde el primer paso. Dentro de Ramsey Solutions, él y su hija, Rachel Cruze, tienen una serie de recursos que pueden ser de gran utilidad. En particular ellos proponen realizar lo que se conoce como Zero Based Budget, eso implica que el 100% del dinero que ingresa debe tener un objetivo. (https://www.ramseysolutions.com/budgeting/how-to-budget) (https://www.ramseysolutions.com/budgeting/how-to-make-a-zero-based-budget?utm_campaign=connectedJourneys&utm_content=articles_sharing&utm_term=dfd&utm_source=link_share)

(https://www.ramseysolutions.com/budgeting/the-truth-about-budgeting?utm_source=cnl&utm_medium=email&utm_content=5.7_cnl_blog_1_ramseyplus&utm_term=rplus_bu&utm_campaign=cnl_newsletter&utm_id=cnl_newsletter&cd17=CME-1267_CNL&_kx=TwR20skbgLPyYEnulQKjFCH39rL_FcS67AngnouIZQw%3D.RzHn5B)

2. Jesse Mecham - You need a budget (YNAB) (traducción: necesitas un presupuesto). Él tiene un podcast, una app y un libro, de los cuales tengo conocimiento. Los recursos se encuentran en inglés, tiene capítulos de su podcast de 5 a 10 min que he encontrado particularmente útiles y aunque son buenas también sus entradas "largas", los pequeños tips son los que intento mantenerme al día (https://open.spotify.com/show/0784MlYJkguddHefDmCyxK?si=nJFBAem1T1Oi5Xakp5Ua4w). Su app la he encontrado útil previamente y ahorita he vuelto a solicitar la prueba de 34 días. Su metodología se basa en 4 reglas (me apoyé de https://youtu.be/vIUByjT4S0k, para traducir):

a. Rule One: Give Every Dollar a Job. Regla uno: Darle a todo el dinero un trabajo. Es decir, también se basa en el Zero Based Budget. Todo dinero que ingresa debe tener un objetivo o un fin. ¿En qué quieres gastar tu dinero? 

b. Rule Two: Embrace Your True Expenses. Regla dos: Acepta/Afronta tus verdaderos gastos. Siempre tenemos gastos irregulares en algunos meses o sorpresivos, por ejemplo: la suscripción anual de... Los regalos de navidad, los regalos de cumpleaños de familares y amigos cercanos, las vacaciones de diciembre o semana santa, la anualidad de la tarjeta de crédito, el predial, la tenencia del carro, el mantenimiento de la casa, ropa nueva, etc. (Crea sinking funds)

c. Rule Three: Roll With the Punches. Regla tres: Lidiar con los golpes. Si cambian las prioridades cambia el presupuesto - quitar dinero de un rubro para llevarlo a otro rubro. No tiene nada de malo a veces es necesario y es importante ir ajustando la práctica. 

d. Rule Four: Age Your Money. Regla cuatro: Envejecer tu dinero. Está relacionado con el tiempo que recibes el dinero vs cuando lo gastas. Lo que se busca es que siguiendo las primeras tres reglas gastes menos de lo que ganas y entonces el dinero que usas hoy sea el dinero que ganaste hace unos días o meses antes, y por tanto dejar de vivir en el día a día. 

3. Sofía Macías - pequeño cerdo capitalista, si bien cuando empecé a trabajar y utilizar sus recursos ya tenía mis finanzas en orden (ya había pagado TODAS mis deudas), para quien va empezando o inclusive quien busca más información aplicado a la realidad del mexicano y latinoamericano ha sido de gran utilidad. Ella maneja una metodología de la Ruta de la Riqueza, en la que tiene 5 etapas: Conciencia, Frugalidad, Estabilidad, Crecimiento y Riqueza, si te interesa saber más te recomiendo visitar: https://www.pequenocerdocapitalista.com/lejos-de-la-riqueza/. E inclusive convertirte en retador de Retos Financieros: Entrenamiento Mensual. En la etapa de Frugalidad es cuando solicita que hagas un presupuesto. 

4. Yezmin Thomas - Con dinero y salud ¡Así vivo mejor! (podcast: https://open.spotify.com/show/0hirrEBL0HmNRdjNbuVJsz?si=O2jh2JnDTkG-Xy-j39he-Q) Cuando peor estaba en el estancamiento financiero y no sabía ni qué hacer ni por dónde empezar, su podcast y después curso fue el más económico que encontré. Yezmin me ayudó con los primeros tres pasos de los "Baby Steps de Dave Ramsey", me ayudó a definir mi presupuesto, a encontrar otros recursos (libros, podcast, etc.) que me fueron de utilidad para la definir qué quería y qué seguía. 

El hacer un presupuesto por sí mismo, llenar una hoja de Excel o hacer una lista en hojas  o en un cuaderno o en una app, no es suficiente para que hagas el hábito de hacer un presupuesto y menos seguir con él. De lo que he leído y me ha funcionado, he notado que se necesita:

a. Un objetivo y metas personales dónde para lograrlas requieras poner orden a tus finanzas y entonces, todos los días o por semana, ir apuntando los gastos que uno hace.

b. Un cambio de mentalidad (cómo menciona Robert Kiyosaki tienes que convertirte en ser la persona que hace un presupuesto, para después hacer el mismo, y finalmente tener o lograr las metas que uno desea -aunque no creo que a esta escala es a lo que él se refería). Cómo mencionó Einstein: "Locura es hacer lo mismo una y otra vez y esperar resultados diferentes." Si andas en problemas financieros, se ocupa modificar tu forma de ver y lidiar con tus finanzas personales (hacer algo distinto), para poder poner orden. 

c. Crear o adoptar herramientas para que de manera automática ahorres para aquello que te interesa y gastes en los rubros que has definido (aplicar el quítamelo que me lo gasto, cómo suele repetir Sofía Macías, pero al final es un concepto leído en Profit First de Mike Michalowicz y en The Richest Man in Babylon de George S. Clason)

d. Ajustar todo lo leído a tu forma de ser. Se ocupa poner en práctica las propuestas de distintos autores e identificar lo que te funciona a tí y si no te funciona seguir investigando y practicando lo que hacen otras personas para ver qué y tal vez cómo sí puede funcionar. 

Yo considero el presupuesto como la herramienta (la cuchara del albañil) para poner en orden mis finanzas personales. Me gusta también Rachel Cruze le llama un plan para tu dinero, el cual te da permiso para gastar. Dicho lo anterior nos vamos al meollo del post...

¿Cómo hacer un presupuesto? 

1. Definir tus ingresos del próximo mes.

Lo primero es definir cuáles y cómo son tus ingresos. Hay quiénes son asalariados y tienen un ingreso fijo (mi caso como docente de la Universidad dónde soy maestra y estoy sindicalizada, todo el año dé clase o sean vacaciones recibo un ingreso), y hay quiénes tienen un ingreso variable, igual y tienes ingresos por honorarios ya sea de clases, cursos, proyectos, etc. O por ventas de productos o servicios, entonces no siempre ganas el mismo monto. Por intereses de inversiones, rentas, etc. Lo que buscamos entonces saber o aproximar es en el mes que más ganas de cuánto es el monto y en el que menos ganas, cuánto es el monto. 

2. Definir tus gastos del próximo mes. 

Teniendo este monto, vamos a definir cuáles son tus gastos, ¿En qué gastas tu dinero? Si ya tienes metas que quieras lograr: ahorro, pago de deudas, etc. Define cuánto es el monto que quieres destinar a esto (puede ser fijo $500 pesos o variable 10% de mis ingresos). Si aún no sabes, no hay problema vámonos a lo básico o mejor conocido como "the Four Walls" o las cuatro paredes que menciona Dave Ramsey: comida, servicios (utilities: agua, luz, teléfono, internet), hogar o casa (hipoteca, pago de casa, mantenimiento o similar), y transporte (pasajes, gasolina, gastos de mantenimiento del carro o bicicleta). Ya teniendo esto vámonos al resto de los gastos: entretenimiento, deporte, servicios de limpieza, gastos médicos, medicamentos, etc. 

También es importante tener al mes un rubro de misceláneos (por aquello de los gastos no considerados o sin nombre del mes, los cuales en caso de ver qué son recurrentes ocuparán más adelante su propio rubro).

3. Crear fondos para los gastos que no son mensuales (sean semestrales, anuales o de otra periodicidad) y considerar aquí tus metas (deudas, ahorro para vacaciones, etc.). 

Es importante considerar TODOS los gastos, incluyendo: gastos para capacitación/ Crecimiento personal, gastos anuales como predial, tenencia, anualidad de la tarjeta de crédito, suscripciones, regalos, vacaciones, etc. E identificar cuándo se hará el gasto (mes y año). 

Adicional siempre recomiendo y los distintos autores recomiendan considerar un fondo de emergencia donde la idea es que sea un colchón por si llega haber un gasto de emergencia como una hospitalización, se murió el carro, me quedé sin chamba, etc. se pueda utilizar este fondo.

En este momento es importante lograr que todos los ingresos = gastos. 

Si tus gastos son mayores a tus ingresos, entonces habrá que quitar dinero de algunos rubros. Es importante considerar que comida, transporte, gastos o servicios de la casa y talvez este mes no podrás ahorrar para las vacaciones, pero confiamos al siguiente te será posible. 

¿Cómo aseguramos una práctica correcta cuando se tienen ingresos variables? Lo que solía hacer es lo siguiente: 1. Tenía bien claro los básicos cada mes y sabía que si no conseguía xx pesos al mes no podría cubrirlos, en un inicio inclusive para esto me era imposible juntar, entonces creé un fondo para tener un colchón para los 2 o 3 meses del año (vacaciones de verano y de diciembre, recuerda comenté que soy docente) que esto ocurría. 2. Los meses que tenía suficiente tenía dos gastos distintos: aquellos en los que separaba un monto fijo (cómo teléfono, aseo de la casa, suscripciones, comida, anualidad, etc.) Y aquellos que separaba un porcentaje: ahorro para las "vacas flacas" (meses de poco dinero) 20%, ahorro para capacitación 10%, ahorro para vacaciones, etc. 3. Una vez que lograba cubrir lo básico empezaba a crear mi fondo de emergencia, para esto generé con el paso del tiempo 3 meses de emergencia (recomiendan de 3 a 6 meses) y considerando que mi ingreso es un tanto fijo los otros 3 meses lo tengo, pero tiene nombre y apellido es el fondo para pagar el aseo de la casa y servicios o utilidades y son 3 meses (de manera que no vea gasto del fondo de emergencia por este motivo al quedar desempleada, sino hasta que me haya gastado mis mini fondos). Y hay que considerar los rubros de: gustos (ropa linda, jabones, cremas, bolsas, el café, cena con las amigas), entretenimiento (cine, suscripciones cómo Netflix, Disney, salida a bailar...), si prácticas un deporte o haces manualidades entonces considerar los gastos para poder seguir con esas prácticas. Al final necesitas tener un plan en qué vas a gastar tu dinero. Algo que también ví necesario tener claro es que si hay dinero que sobra o no gasté de un rubro ya tengo hasta definido qué haré con él... al principio quería pagar deudas, entonces este dinero se iba a dicho fin; después crear mis fondos, colchones o sinking funds, entonces iba colocando el dinero para estos fines; después unas vacaciones soñadas, entonces el dinero se iba para esto... Así todo el dinero tiene un trabajo.

4. Con esto ya tienes un presupuesto para empezar a registrar todos tus gastos del mes. Es importante automatizar aquellos gastos / ahorros que te sean posibles antes de empezar a gastar. 

Si cada mes hay que pagar la luz, el celular, el mantenimiento del fraccionamiento, etc. se puede solicitar que se cargue o domicilie a tu tarjeta y así ya ni preocuparte por si se pagó o no (claro, asegurando que este dinero ya se tiene disponible para que lo carguen).  

Si ya definiste cuánto vas a ahorrar cada mes en cada fondo, también sería recomendable separar este dinero en cuanto el ingreso llegue a tu cuenta, pues sí lo dejas al final, tiende a desaparecer. 

5. Escribir o anotar todos tus gastos y transacciones. 

Ya teniendo los pasos anteriores, vamos a ver qué tanto se acerca la realidad a lo que uno presupuestó. 

6. Revisar cómo nos fue. 

Es importante ver qué pasó el mes pasado y hacer los ajustes para el mes siguiente aunque ya haya empezado. Y cómo mencionaba, si sobró dinero moverlo de rubro si es necesario para que el mes que sigue se tengan cubiertas las necesidades que se requieren. 

¿Consideras necesario se comparta una práctica de cómo hacer un presupuesto u ocupas información adicional de este tema? Estoy al pendiente de los comentarios y en contacto.